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1998彩票平台开户_银行机构需主动应对降息挑战
  • 更新时间:2020-01-11 17:37:14 本条信息浏览人次共有 2008
[摘要] 2014年11月22日,央行宣布全面下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,引发社会广泛解读。商业银行为稳住存款,往往会一浮到顶,上浮后存款利率与调整前水平持平,甚至有所上升,如三年期存款利率不降反升。如截止2014年3季度,全国银行机构贷款82.98万亿元,若按一年期贷款基准利率下降0.4个百分点计算,则每年少收利息近2万亿元。

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1998彩票平台开户_银行机构需主动应对降息挑战

1998彩票平台开户,2014年11月22日,央行宣布全面下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,引发社会广泛解读。不难看出,央行此举既是为配合国务院“新融十条”打出的“组合拳”,意在引导社会融资成本下降,从而破解企业融资贵困局。全面降息对楼市、股市、企业融资成本来说,无疑都是重大利好消息。甚至有媒体发出了“世上只有央妈好”论调。但降息对银行来说,会感到“很受伤”,它既会让银行利润受到侵蚀、也会让银行面监利率市场化巨大挑战,给银行增添了几多忧虑和惆怅:

就存贷款利差来说,变得越来越窄,迫使银行不得不将利润让给企业,使“富儿子补贴穷儿子”成了现实。这次非对称降息,由于存款利率浮动区间由1.1倍扩大至1.2倍,导致存款利率明降实不降。商业银行为稳住存款,往往会一浮到顶,上浮后存款利率与调整前水平持平,甚至有所上升,如三年期存款利率不降反升。从总体看,银行存款成本不能降低,而贷款利息减少,存贷款利差进一步收窄。如截止2014年3季度,全国银行机构贷款82.98万亿元,若按一年期贷款基准利率下降0.4个百分点计算,则每年少收利息近2万亿元。这2万亿元利息被“打富济贫”,让给了企业。利息收入减少对中间业务发达的大型商业银行来说,尚能承受,而对以传统存贷款业务为主的中小商业银行,其影响可想而知了。也正可应验了“银行躺着赚钱日子一去不复返”这句话了。

就存款业务来说,存款竞争会进入“白热化”状态,尤其会令中小商业银行陷入寝食难安境地。由于互联网金融及其他社会融资活动发展迅速,金融脱媒加剧,更分流了大量社会资金,银行存款迅猛增长局面无法再现。尤其此次存款降息有名无实,让银行陷入十分尴尬境地,执行央行存款降息而不进行存款利率上浮1.2倍,则有存款流失之虞,中小银行机构存款更会出现“大搬家”结局。由此,银行心知肚明,为保住存款,只有按1.2倍将存款利率一浮到顶,才能保住存款不下降,才能保证正常经营运作,否则就会发生存款流失和“关门”危机。此次降息之后,银行会把存款竞争放在更加突出位置,可能会加剧不正当存款竞争,影响正常存款秩序。这需要引起监管当局重视。

就利率来说,在贷款利率下降和存款成本上升又重挤压下,利率市场化脚步渐行渐近。商业银行面临双重挤压,为规避经营风险,会抓住存款利率浮动区间扩大契机,拓展自主定价空间,促进银行完善定价机制建设、增强自主定价能力、根据自己竞争策略、负债成本、存款结构、客户定位来决定存款利率。如1年期法定存、贷款名义利差从降息前的3%下降到2.85%,如果各家银行因存款竞争压力将存款利率上浮至20%上限,则名义利差会进一步收缩到2.3%,一些银行就会陷入亏损,这会迫使银行提高存、贷款科学定价能力。同时,这种非对称降息,既是对利率市场化倒计时的一次检验,更是对银行能否应对利率市场化挑战的一次考验。从整体看,更会倒逼银行加快战略转型,提升资产负债与流动性管理能力、风险定价与成本管理等方面能力。

然而,银行也不必过分担忧,非对称降息也带来一定好处,虽然抑制了银行净息差,但有助于缓和目前偏紧的金融条件,减轻政府债务偿还压力,改善企业现金流和资产负债表,降低企业实际财务成本,减少违约风险,从而缓解不良贷款上升压力,降低金融风险,最终利于银行业基本面改善。

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